Bonificaciones de hipoteca: cómo saber si un seguro del banco compensa

Una bonificación compensa si el ahorro de intereses que produce supera lo que cuesta el producto durante todo el plazo. Se comprueba recalculando la hipoteca sin ella y comparando los costes totales.

No hay respuesta universal: el mismo seguro compensa en una oferta y no en otra, porque el resultado depende del capital, del plazo, de los puntos que rebaja, de la prima y del tope de bonificación. Es una cuenta, no una opinión.

El método: cálculo marginal

1. Calcula el coste total de la oferta con todas las bonificaciones que te planteas.
2. Recalcula quitando solo la bonificación que quieres evaluar (el resto intacto, respetando el tope).
3. La diferencia de intereses entre ambos cálculos es el ahorro real de esa bonificación.
4. Compáralo con sus primas: prima mensual por los meses que pagarás el producto (las primas de seguros suben con la edad; usa al menos la prima actual).

Si el ahorro supera las primas, la bonificación compensa según esos números; si no, cuesta más de lo que ahorra. La herramienta hace este cálculo marginal por cada bonificación y te muestra el veredicto con las cifras.

Tres casos reales calculados

De una oferta real de 2026 (hipoteca fija bonificable a 30 años, tope de bonificación de 0,70 puntos; es el ejemplo cargable de la herramienta):

• Pagos protegidos, 38 €/mes durante 5 años (rebaja 0,25 puntos): primas totales de 2.280 €; el ahorro de intereses a 30 años supera esa cifra. Según estos números, compensa.
• Seguro de hogar, 25 €/mes todo el plazo (rebaja 0,20 puntos): primas totales de 9.000 € en 30 años; el ahorro de intereses queda por debajo. Visto de forma aislada, cuesta más de lo que ahorra.
• Seguro de vida, 59 €/mes durante 10 años (rebaja 0,25 puntos): con el resto de bonificaciones activas el tope de 0,70 ya estaba cubierto, así que activarlo no rebaja el tipo: 7.080 € de primas con ahorro cero.

El tercer caso es el más fácil de pasar por alto: un producto puede "dar 0,25 puntos" sobre el papel y aportar exactamente nada porque el tope ya está lleno con productos más baratos.

Detalles que cambian el resultado

• Duración del producto: una prima única o un producto exigible solo unos años cuesta menos que uno de renovación anual durante 30.
• Primas crecientes: los seguros de vida encarecen con la edad; la prima del primer año es el suelo, no la media.
• Precio de mercado: el mismo seguro fuera del banco puede costar menos; la comparación justa es prima del banco frente a prima de mercado más la subida de tipo.
• Productos gratuitos: domiciliar la nómina no cuesta dinero; si rebaja el tipo, su ahorro es neto.

Preguntas frecuentes

¿El banco puede obligarme a contratar sus seguros?

No como condición para concederte la hipoteca: la Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas con carácter general. Sí puede ofrecer rebajas del tipo a cambio de contratar productos (ventas combinadas o bonificaciones), y aceptarlas o no es decisión del cliente.

¿Qué pasa si cancelo un seguro bonificador a mitad de hipoteca?

El banco aplica la subida de tipo prevista en el contrato en la siguiente revisión: pierdes la rebaja mientras no vuelvas a cumplir la condición. Conviene leer en la FEIN cuánto sube el tipo por cada bonificación perdida.

¿Qué es el tope de bonificación?

El descuento máximo de tipo que la oferta permite acumular (por ejemplo, 0,70 puntos). Si los productos contratados suman más descuento que el tope, el exceso no rebaja nada: pagar un producto cuyo descuento ya no cabe en el tope es un coste sin contrapartida en intereses.

Haz la cuenta con tu oferta

Introduce tu oferta con sus bonificaciones en la herramienta y activa o desactiva cada una para ver su efecto en la cuota y en el coste total, con el veredicto del cálculo marginal al lado. Gratis, sin registro y sin que tus datos salgan de tu navegador.

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